Ngày nay, thuật ngữ “Ngân hàng điện tử” dường như vẫn chưa được nhiều người biết đến. Tuy nhiên, rất nhiều ứng dụng Thương mại điện tử đã và đang phục vụ cho đời sống hàng ngày của mọi người. Họ rút tiền từ máy rút tiền tự động, thanh toán cho hàng hóa dịch vụ thông qua thẻ tín dụng, kiểm tra số dư tài khoản qua điện thoại hay thiết bị thông minh, ... tất cả các hoạt động trên đều được gọi là dịch vụ Ngân hàng điện tử. Hiện tại, hầu hết các ngân hàng và các tổ chức tài chính trên toàn cầu càng nhận ra được tầm quan trọng của việc cung cấp các dịch vụ Ngân hàng điện tử nhằm củng cố và nâng cao khả năng cạnh tranh của họ trên thị trường. Ngân hàng điện tử (Electronic Banking, hay được viết tắt là E – Banking) trước đó đã biết đến ở một số quốc gia dưới các dịch vụ do ngân hàng cung cấp như thẻ ATM hay các giao dịch tiến hành qua các thiết bị thông minh. Cho đến nay, hầu hết mọi người đã dần hiểu được Ngân hàng điện tử rộng hơn, gắn liền với Internet, có khả năng tăng hiệu quả và tốc độ của hệ thống Ngân hàng, đồng thời đem lại cho người sử dụng vô số những lợi ích và sự tiện lợi trong cuộc sống với chi phí thấp, tiết kiệm thời gian. Cùng với các dịch vụ khác, E – Banking là một bộ phận cấu thành của tài chính điện tử trong xu hướng phát triển, hình thành nên những cách thức kinh doanh mới là Thương mại điện tử. Hay nói cách khác, E – Banking chính là sự phát triển của Thương mại điễn tử trong lĩnh vực ngân hàng. Các ngân hàng hiện nay đang chạy đua với nhau trong việc đưa ra các loại hình dịch vụ mới nhằm thu hút khách hàng, nâng cao uy tín và hiệu quả công việc. Các dịch vụ E – Banking đều được các ngân hàng đưa ra với nhiều hình thức khác nhau tùy vào tốc độ phát triể kinh tế và khả năng áp dụng công nghệ thông tin vào các giao dịch Ngân hàng. Tóm lại, Ngân hàng điện tử được hiểu là một loại hình thương mại về tài chính ngân hàng có sự giúp dỡ của công nghệ thông tin, đặc biệt là các thiết bị thông minh và công nghệ mạng. Ngân hàng điện tử là hình thức thực hiện các giao dịch tài chính ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử. Qua những điều đã nêu trên, thì E – Banking đã đem lại rất nhiều lợi ích cho các ngân hàng, cụ thể như sau: Giảm chi phí giao dịch, tăng doanh thu Đây được coi là lợi ích lớn nhất mà E – Banking đem lại cho các ngân hàng. Chi phí trung bình của một giao dịch ngân hàng bán lẻ thực hiện qua internet chiếm một tỷ lệ rất nhỏ so với chi phí của một giao dịch tương tự theo cách truyền thống, tức là trực tiếp đến ngân hàng, cây ATM. Bên cạnh đó, E – Baking còn giúp giảm chi phí văn phòng. Không có những quầy giao dịch, không bàn ghế cồng kềnh như một ngân hàng truyền thống. E –Banking còn giúp giảm chi phí chi trả cho nhân viên tại các ngân hàng, một máy rút tiền tự động có thể hoạt động 24/7 đã thay thế cho rất nhiều công việc của nhân viên   Bằng phương tiện internet/web, ngân hang và khách hàng có thể tìm hiểu thông tin, giao dịch thường xuyên, cập nhập những điều mới, do đó đã giúp giảm chi phí bán hàng và tiếp thị. Hệ thống mạng đã giúp phá bỏ những rào cản về không gian và thời gian. Các ngân hàng có thể xây dựng lên nhiều chi nhánh ở nhiều nơi, ở nhiều khu vực mà không gặp khó khăn gì trong việc theo dõi, quản lý tình hình hoạt động. Như vậy, chi phí không những được tiết kiệm đáng kể mà hiệu quả mang lại khá lớn thì E – Banking như được coi là vũ khí mạnh mẽ nhất của các ngân hàng trong việc xâm nhập và chiếm lĩnh thị trường. Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Với sự trợ giúp đắc lực của internet, các thiết bị thông minh trong dịch vụ ngân hàng điện tử của các ngân hàng, các lệnh về chi trả, nhờ thu của khách hang được thực hiện nhanh chóng, tạo điều kiện cho vốn tiền tệ chu chuyển nhanh, thuận lợi, thực hiện tốt trao đổi tiền – hàng. Từ đó, đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa, tiền tệ, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Đây là lợi ích mà các giao dịch ngân hàng kiểu truyền thống khó có thể đạt được với tốc độ chính xác. Thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển, đặc biệt là thương mại điện tử ngày một phát triển mạnh mẽ hơn E – Banking góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế thương mại, dịch vụ và du lịch phát triển, tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế thương mại trên toàn cầu. Đặc biệt nhất là internet thúc đẩy phát triển thương mại điện tử mạnh mẽ hơn thông qua việc hoàn thành hệ thống thanh toán điện tử. E – Banking có khả năng giúp ngân hàng thu hút khách hàng trên phạm vi rộng lớn, tại bất cứ thời điểm, bấp chấp mọi khoảng cách về không gian và thời gian. Vì thế, nhiều ngân hàng đã tiếp cận khách hàng tốt hơn, dễ dàng hơn, tiết kiệm chi phí giao dịch mà vẫn đạt hiệu quả cao đáng kể. Dễ dàng mở rộng hoạt động kinh doanh Với E – Banking, Vietcombank có thể thực hiện chiến lượn toàn cầu hóa mà không cần mở thêm chi nhánh, không cần tuyển thêm nhân viên. Hệ thống mạng đã phá bỏ mọi cản trở về không gian và thời gian, từ đó, Vietcombank có thể dễ dàng mở rộng ở nhiều khu vực mà không gặp khó khăn trong việc quản lý hoạt động. Vietcombank có thể phục vụ một khối lượng lớn khách hàng. Internet được coi là một công cụ đắc lực trong việc giúp Vietcombank mở rộng phạm vi hoạt động ra các quốc gia như: Úc, Hồng Kông, Mỹ, ... Như vậy, sự kết hợp trong quá trình phát triển các dịch vụ ngân hàng truyền thống và phát triển E – Banking cho phép các ngân hàng và các tổ chức tín dụng tiếp cận nhanh với các phương pháp quản lý hiện đại giúp các tổ chức tài chính tăng doanh thu, nâng cao hiệu quả hoạt động và đặc biệt là nâng cao khả năng cạnh tranh trong quá trình hội nhập. Không chỉ ngân hàng nhận được nhiều lợi ích mà E – Banking đem lại mà khách hàng cũng nhận được vô số những lợi ích vượt trội của E – Banking. Và đây cũng chính là lí do tồn tại, phát triển của E – Banking với mục đích là phục vụ cho nhu cầu của khách hàng. E – Banking đã đem tới cho khách hàng những lợi ích cụ thể là: Tiết kiệm chi phí Với dịch vụ này, khách hàng có thể tiết kiệm chi phí một cách đáng kể. Khi mọi giao dịch tài chính mà ngân hàng đã cung cấp được thực hiện qua thiết bị thông minh cá nhán, khách hàng đã tiết kiệm được một khoản chi phí cho việc thực hiện qua thư từ tại quầy. Khách hàng không còn cần giấy viết và tem thư. Khoản tiền này tưởng chừng không nhỏ nhưng nếu để tính tổng toàn bộ chi phí trong một năm, hai năm thì lại rất lớn. Dịch vụ ngân hàng điện tử còn giúp các doanh nghiệp chủ động quản lý tài chính một cách hiệu quả, giảm chi phí, đầu tư sinh lợi nhuận. Tiết kiệm thời gian Thay vì phải mất thời gian tới trực tiếp phòng giao dịch tại ngân hàng, tại cây ATM thì giờ đây, các giao dịch ngân hàng từ internet được thực hiện một cách nhanh chóng và chính xác. Họ có thể giao dịch bất cứ khi nào, ở bất cứ đâu mà họ muốn, khi đã kết nối thiết bị thông minh với internet, chỉ cần một vài thao tác thì giao dịch đã được thực hiện trong nháy mắt. Nắm thông tin nhanh chóng và đầy đủ E – Banking là một kênh quan trọng giúp khách hàng có thể thông tin liên lạc với ngân hàng nhanh chóng và hiệu quả. Chỉ trong chốc lát, qua thiết bị thông minh đã được kết nối internet với ngân hàng, khách hàng có thể giao dịch trực tiếp tới ngân hàng để kiểm tra số dư tài khoản, chuyển tiền, thanh toán, ... Ngoài ra, những thông tin dịch vụ từ ngân hàng như tỷ giá hối đoái, lãi suất, ... liên tục được cập nhập Ngoài ra, E – Banking còn có thể cung cấp dịch vụ chéo, tức là ngân hàng có thể kết nối với các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, ... để đưa ra những điều tiện ích nhất, nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hang. Bên cạnh những lợi ích to lớn đã đem lại, thì E – Banking cũng có không ít những hạn chế. Ngày nay, E – Banking ngày một phát triển mạnh, không ít những thành phần xấu đã lợi dụng những kẽ hở để phá hoại và chuộc lợi cho bản thân. Khách hàng sử dụng và các cơ quan nhà nước, và nhiều ngân hàng cũng đang phải đối phó với không ít những rủi ro mà các dịch vụ ngân hàng cung cấp. Phổ biến nhất là: tình trạng gian lận thẻ tín dụng, rửa tiền qua ngân hàng và vấn đề đảm bảo thông tin của khách hàng. Vốn và công nghệ: Xây dựng và phát triển thương mại điện tử đòi hỏi ngân hàn Vietcombankphải có nguồn vốn lớn để phát triển cơ sở vật chất, hạ tầng kĩ thuật, xây dựng phát triển phần mềm, ... Đây chính là khó khăn, trở ngại lớn mà ngân hàng cần phải giải quyết trong việc hiện đại hóa hoạt động ngân hàng và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ở hiện tại và tương lai. An toàn và bảo mật: Khi đã ứng dụng thương mại điện tử, thì vấn đề an toàn và bảo mật thông tin, bảo mật nguồn dữ liệu là vấn đề cực kì quan trọng, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Rủi ro lớn nhất trong hoạt động thương mại điện tử là hệ thống bị xâm phạm, bị giả mạo, lừa đảo. Vấn đề này cần phải phụ thuộc rất nhiều vào giải pháp công nghệ, giải pháp kĩ thuật, các chương trình phần mềm về mã hóa, chữ kí điện tử cũng như hệ thống pháp lý về hoạt động của thương mại điện tử. Hiện nay, các dịch vụ ngân hàng thông qua mạng internet chủ yếu được thực hiện giống như việc chúng ta truy cập vào các trang web thông thường. Việc xác nhận thông tin đăng nhập được thông qua bằng việc kiểm tra tên đăng nhập và mật khẩu, hiện nay các thiết bị thông minh ngay một cải tiến thì các bước đăng nhập này có thể thay thế bằng quét Touch ID (quét vân tay) hoặc quét Face ID (nhận diện khuôn mặt). Việc sử dụng các phương thức này không những tận dụng được công nghệ và thiết bị thông minh, không yêu cầu khách hàng phải sử dụng thiết bị riêng cho bảo mật mà còn giúp hành thành thói quen sử dụng internet của người dân. Sau khi nhận được tên truy cập và mã đăng nhập mà ngân hàng cung cấp, khách hàng có thể tùy ý thay đổi mật khẩu của mình theo ý muốn. để quản lý. Tuy vậy, việc làm này không an toàn do có thể bị truy cập bất hợp pháp vào đường truyền internet, hoặc do sự bất cẩn của khách hàng khi thực hiện giao dịch. Ngoài ra, việc lưu chuyển thông tin giữa ngân hàng và khách hàng thường được gửi qua email, và khả năng bị đọc trộm hoặc xâm phạm vào thư điện tử là tình trạng rất phổ biến hiện nay. Hoạt động ngân hàng điện tử đã chứng minh với rất nhiều ưu thế và là một xu thế của tương lai. Tuy nhiên E – Banking cũng gặp phải không ít những khó khăn chưa thể khắc phục trong vấn đề an toàn bảo mật. Do đó, tăng cường an ninh và an toàn trong thanh toán điện tử là vấn đề mà nhiều ngân hàng cần chú tâm hàng đầu để tăng cường uy tín và hiệu quả kinh doanh, tạo dựng niềm tin cho khách hàng đốivới loại hình dịch vụ này. Rửa tiền qua hệ thống ngân hàng: Rửa tiền (Money Laundering) là hành vi của cá nhân hay tổ chức tìm cách chuyển đổi các khoản lợi nhuận hoặc tài sản khác cso được từ hành vi vi phạm pháp luật hoặc tham nhũng trở thành các tài sản được coi là “hợp pháp”. Hậu quả của nạn rửa tiền là rất lớn, nó có thể làm suy yếu thị trường tài chính, mất khả năng kiểm soát của các chính sách kinh tế của nhà nước, làm sai lệch cácchỉ số kinh tế như lãi suất, lạm phát, ... và làm tổn hại đến ngân sách nhà nước do việc thất thu đối với thuế thu nhập và chuyển tiền. Bọn tội phạm có thể sử dụng hệ thống tài chính ngân hàng để thanh toán và chuyển từ tài khoản này sang tài khoản khác, che giấu nguồn gốc và chủ sở hữu củ số tiền. Bên cạnh đó, ngân hàng là nơi cất giữ tiền an toàn nhất. Hình thức phổ biến hiện nay bọn tội phạm hay sử dụng là hình thức đòi nợ cácgiao dịch ma ở nước ngoài, tiền cá độ, mua sắm các tài sản có giá trị, ... Các hoạtđộng cá cược, móc ngoắc xổ số, đánh bạc tại các sòng bạc lớn nhỏ, mua sắm ô tô, máy bay, bất động sản hay chơi chứng khoán... đều bị coi là hoạt động rửa tiền phipháp Tình trạng gian lận, giả mạo thẻ tín dụng: Tính chất của thẻ tín dụng là không biết được người rút tiền có phải là chủ thẻ hay không mà chủ yếu dựa vào việc kiểm tra mã PIN, mã thẻ nên các chủ thẻ dễ bị lừa ăn cắp thẻ cùng với số PIN, mã thẻ. Việc để lộ số PIN hay mã thẻ có thể là do sự sơ xuất để lộ của chủ thẻ hoặc bị ăn cắp một cách tinh vi. Bên cạnh đó, chủ thẻ còn gặp phải tình trạng làm giả thẻ tín dụng rất nhiều. Đối tượng làm giả thẻ có thể dùng số tiền lớn để mua chuộc nhân viên tại điểm chấp nhận thẻ để các nhân viên này sau khi quét thẻ tính tiền sẽ bí mật quét them một lần nữa bằng thiết bị khác nhằm mục đích ăn cắp thông tin về thẻ. Sau khi có đầy đủ thông tin của chủ thẻ, chúng sẽ nhanh chóng làm mọi cách để làm một chiếc thẻ tương tự và tiến hành mua bán hàng hóa như bình thường. Tinh vi hơn là chúng nhân lúc mọi người không để ý, đã lén lút gắn những con Chip hoặc Camera quay lén để thu thập thông tin tại các cây ATM. Dịch vụ Ngân hàng điện tử còn đòi hỏi các ngân hàng không ngừng đổi mới công nghệ, nâng cấp các phiên bản trong hệ thống để phù hợp với xu hướng hiện đại, đòi hỏi các khách hàng phải có sự hiểu biết nhất định về mạng internet, và các thiết bị công nghệ, ... Do đó, đối với nhiều khách hàng thì sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử còn là vấn đề hết sức khó khăn và phúc tạp so với dịch vụ kiểu truyền thống./.